Что выгоднее аннуитетная или дифференцированная схема платежей

Аннуитетные или дифференцированные платежи?

Помимо того, что нужно грамотно выбрать сумму, срок и валюту кредита, не менее важно определить способ погашения по кредиту, который предлагается банком для того или иного кредита .

Аннуитетные платежи в России получили наибольшее распространение. Они удобны для планирования бюджета заемщика, так как все время составляют одну и ту же сумму. И на первом этапе погашения кредита, сумма аннуитетных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. Но есть одна тонкость — они равны только на первый взгляд, но их структура меняется год от года, и структура вашего первого аннуитетного платежа и последнего будет диаметрально противоположной.

Дифференцированные платежи отличаются от аннуитетных тем, что они к концу срока кредита уменьшаются, то есть они не равны между собой. Как и аннуитетные платежи, они состоят из части, что идет на погашение основного долга, и части, которая идет на процентные выплаты. Однако та часть, что идет на погашение основного долга, в случае дифференцированных платежей всегда одинакова, а размер процентных выплат по мере уменьшения суммы долга падает, так как начисляется на ее остаток. Вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа.

Агентство недвижимости "Любимый город" оказывает полный спектр услуг, в числе которых покупка и аренда квартир, новостроек, жилого сектора в городе Железногорске. На нашем cайте Вы можете оставить заявку на индивидуальный подбор требуемого Вам варианта и типа сделки, оптимальной ипотечной программы, подборку документов для проведения сделок с недвижимостью или другие услуги.

г. Железногорск Красноярского края,

ул. Советской Армии, 25

Телефоны +7 (3919) 77-04-84, 77-03-48

Суббота, воскресенье — выходной

Агентство недвижимости "Любимый город" — Услуги по покупке, продаже, аренде жилой недвижимости, новостроек

Красноярский край, г. Железногорск, ул. Советской Армии, 25

http://www.lubgorod26.ru/publications/annuitetnye-ili-differencirovannye-platezhi-36

Какой платеж выгоден для заемщика — аннуитетный или дифференцированный?

статьи

Аннуитетные платежи

В нашей стране наиболее распространенными являются именно аннуитетные платежи, что обусловлено удобством для заемщика, поскольку такие платежи составляют одинаковую ежемесячную сумму на протяжении всего срока кредитования.

И в первые месяцы погашения долга по кредиту сумма аннуитетных платежей меньше, нежели сумма дифференцированных.

Но в результате заемщик, который выбрал (подписал соответствующий кредитный договор) аннуитетный способ погашения кредита, заплатит банку больше, чем в случае, если бы он рассчитывался по дифференцированной схеме.

В такой ситуации не стоит удивляться, когда после трех лет выплат по ипотечному кредиту, выясняется, что общий долг в 3 000 000 рублей уменьшился только на 300 000 рублей.

И здесь, конечно, выгодным является досрочное погашение кредита до половины его срока, поскольку в первые месяцы гасятся проценты по кредиту, а не основная сумма долга.

Дифференцированные платежи

Основное отличие дифференцированных платежей от аннуитетных заключается в уменьшении суммы к концу срока кредита.

Ежемесячные суммы при такой схеме будут, соответственно, разными.

Дифференцированные платежи, также как и аннуитетные, состоят из части, идущей на погашение основной суммы долга, и части, идущей на процентные выплаты.

Часть суммы, идущая на погашение долга, при дифференцированном расчете не меняется, а осуществляется снижение процентных выплат по мере того, как уменьшается сумма долга, так как проценты начисляются на ее остаток.

В результате такой схемы вместе с процентами происходит снижение и размера ежемесячного платежа.

Для плательщика дифференцированные платежи могут быть обременительными в первые месяцы погашения кредита, особенно в случае ипотечного кредитования.

Но во второй половине срока кредитования заемщик почувствует заметно снижение выплат.

Сравнивая дифференцированные и аннуитетные платежи, можно заметить, что при аннуитетной схеме расчета плательщик имеет меньшую нагрузку на свой бюджет, что обусловлено равными выплатами по кредиту.

Более того, доходы плательщика со временем возрастают, поэтому для него более выгодным является незначительная нагрузка в начале кредита для возможности в дальнейшем досрочно его погасить.

При дифференцированной схеме расчета происходит все наоборот, поэтому она не слишком распространена в банковской практике.

Подводя итог, можно утверждать о том, что выгодным дифференцированный платеж может быть с точки зрения переплаты по кредиту, но для заемщика, планирующего погашение задолженности и рассчитывающего на рост своих основных доходов в будущем, такой платеж не подходит.

Более того, банки не предлагают своим клиентам дифференцированную схему расчетов не только по причине того, что аннуитетные платежи им гораздо выгоднее использовать, но также и потому, что большинство заемщиков не готовы брать основную нагрузку по кредиту в начале срока погашения по нему.

Особенности кредитования старшего поколения: деньгам все возрасты покорны

Однако средняя пенсия по стране порядка 10 000 рублей – не сильно-то и разгуляешься. Так что же возвращаться на работу, чтобы опять продавать свое время за зарплату, или просить финансы у детей? Разрешить эту дилемму помогут банки, предлагающие кредиты для пенсионеров. Специфика этих банковских продуктов, с одной стороны, вынуждает кредитора устанавливать жесткие требования к заемщику . .

Звездные кредитополучатели, или не только «простые смертные» вынуждены брать кредиты

Большинство из нас полагает, что использование кредитов – прерогатива исключительно «простых смертных». Однако это далеко не так. Многие известные и весьма состоятельные люди также пользуются услугами банков и кредитных организаций. Вызвано это может быть также разными причинами. Например, деловые люди берут кредиты для развития бизнеса. Стоит отметить, что суммы кредитования некоторых бизнесмено. .

АИЖК — помощь в ипотечном кредитовании

Создание и деятельность АИЖК В сентябре 1997 года было создано Правительством РФ ипотечное агентство (АИЖК), призванное помочь в развитие такого кредитного продукта, как ипотека. В 2006 году были внесены поправки в устав и бизнес план, оптимизированные под сегодняшние реалии. Данное федеральное агентство создано на государственном капитале и имеет региональные представительства. Суть д. .

Содержание сайта не является рекомендацией или офертой и носит информационно-справочный характер. 18+

http://www.dobank.ru/press/articles/platezh_annuitetnyj_ili_differentsirovannyj/

Кредитный калькулятор

Кредитный калькулятор

Кредитный калькулятор использует стандартные формулы, и взяв обычный калькулятор вы сможете легко проверить полученный результат, по приведенным ниже формулам.

Кредитный калькулятор — помогает рассчитывать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита, эффективную процентную ставку по формуле Центрального Банка РФ, так же вы сможете узнать, какая часть выплат идет на погашение основной кредитной суммы, а какая часть на погашение процентов по кредиту.

Калькулятор, на сайте Calculator-Credit.ru, дает возможность расчета по двум видам платежей: аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков; дифференцированный платеж — это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита, часто используется в СберБанке. Калькулятор кредитный — применяется , для сравнения различных типов займов и получения нужной информации не прибегая к помощи банковских специалистов.

Расчет дифференцированного платежа

Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.

Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):

Формула 1. , где

ОД — возврат основного долга; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.

На этом сходство в подходах банков заканчивается, и начинаются различия. Состоят они в подходах к вычислению суммы причитающихся процентов. Основных подходов два, разница — в используемой временной базе. Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев», и тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:

Формула 2. , где

НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка.

Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней» и такой подход называется расчетом точных процентов с точным числом дней ссуды. Размер ежемесячных процентных выплат в данном случае определяется по формуле:

Формула 3. , где

НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).

В качестве примера приведен график платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев, с ежемесячным возвратом 1/12 части кредита и уплатой процентов. В этом примере, как и на сайте Calculator-Credit.ru при расчете начисленных процентов используется формула № 2. («в году 12 месяцев»).

Таблица 1.

! При расчете необходимо учитывать погрешности округления.

Расчет аннуитетного платежа

Аннуитетными, т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту.

Величина аннуитетного платежа определяется по формуле:

Формула 4. , где

АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК первоначальная сумма кредита; КП количество периодов.

! Т.е. если платежи ежемесячные, то КП – срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой)

Формулу 4 можно назвать «классической», т.к. она применяется в расчетах, где все платежи аннуитетные, она применяется в большинстве банков, кредитных калькуляторах, в электронных таблицах. Так же она используется в расчетах на сайте Calculator-Credit.ru

Расчет аннуитетных платежей по этой формуле, можно производить с помощью MS Excel и встроенной функции рабочего листа PMT (в русских версиях ППЛАТ или ПЛТ)

В качестве примера приведен график аннуитетных платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев.

Таблица 2.

! При расчете необходимо учитывать погрешности округления.

Другие формулы для расчета аннуитетного платежа

Некоторые кредитные организации применяют формулу, где первый платеж — не аннуитетный:

Формула 5. , где

АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК первоначальная сумма кредита; КП количество периодов.

Первый платеж предварительный — не аннуитетный. Он всегда, якобы, меньше АП, т.к. включает в себя только проценты за первый период, который может быть полным или неполным. Но при полном периоде — 31 день, при высоких ПС и долгосрочном кредитовании предварительный платеж может быть больше АП! Оставшиеся (КП-1) платежей – аннуитетные. Эта формула используется в АИЖК.

Также на практике встречается применение формулы, где первый и последний платежи – не аннуитетные:

Формула 6. , где

АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК первоначальная сумма кредита; КП количество периодов.

Первый и последний платежи не аннуитетные, первый — только проценты за первый период, а последний — остатки, "хвосты" и т.д.

Оставшиеся (КП — 2) платежей — аннуитетные. Видимо, банки подгоняют АП под целое число рублей или долларов. Поэтому образуется "хвост", который переходит на последний не Аннуитетный Платеж. Далее после каждого досрочного погашения банки подгоняют уже новый уменьшенный АП под целое число денежных единиц. Т.е. "хвост" может уменьшаться или увеличиваться.

Наименьший Аннуитетный Платеж получается при расчетах по формуле 4, наибольший — по формуле 6. Причем чем меньше АП остается до окончательного расчета, тем существеннее становится эта разница. Что особенно важно при досрочном погашении. Поэтому необходимо интересоваться не только процентной ставкой, но и формулой по которой рассчитываются АП.

Что выгоднее аннуитетная или дифференцированная схема платежей?

Вопросам выбора схемы платежа по ипотечному кредиту часто задаются потенциальные заемщики. Если сравнивать аннуитетную и дифференцированную схемы, то самыми очевидными различиями будут являться следующие:

  • Неизменность размера регулярного платежа при аннуитетной схеме и постоянное убывание такого платежа при дифференцированной.
  • Больший размер платежа, по сравнению с аннутетной схемой, в начале срока кредита при дифференцированной схеме.
  • Аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, т.к. выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита. При выборе дифференцированных платежей подтвержденный доход заемщика или созаемщиков должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных платежах.
  • При аннуитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, а и общий размер начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. При аннуитетной схеме значительная часть процентов уплачивается с начала, обеспечивая выплаты на весь срок кредита. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходит без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита.
  • Кредит с дифференцированным платежом труднее получить, т.к. при получении кредита оценивается платежеспособность заемщика. Дифференцированная схема в начале срока кредита предлагает значительно большие платежи, нежели аннуитетная. Это означает то, что заемщику необходимо иметь больший доход. В среднем считается, что доход заемщика при дифференцированной схеме должен быть больше на 20% выше, чем при аннуитетной схеме.

Подводя итог можно сказать, что вид платежа является одним из основных параметров кредита, однако рассматривать его необходимо в совокупности с другими параметрами.

Данная статья защищена авторским правом. При использовании данного материала ссылка на источник обязательна.

http://calculator-credit.ru/articles/credit-calc.html